“以房养老”骗局多，温州银行陷“以房养老”套路贷

养老关切你我他→ 亚太养老产业力量 2023-03-08

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中国银保监会、发展改革委、民政部等十三个部委联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》【银保监发〔2020〕4号】，发布11条促进社会服务领域商业保险发展的具体措施，其中第七条提出，优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策。建立完善支持老年人住房反向抵押养老保险业务发展的合同赋予强制执行效力、公证遗产管理人、房产差异化处置等制度，促进相关业务规范发展。深化“放管服”改革，对符合法律援助条件的当事人，公证机构按规定减免公证费；不动产登记机构积极支持并做好相关不动产抵押登记服务工作，简化办理流程和要求。

“以房养老”，主要是指老年人将住房反向抵押给保险公司，从而每月领取一定数额的养老保险金。这本是政府鼓励的一种商业养老保险业务，但部分不法公司和人员，却打着“以房养老”的旗号，对老年人实施欺诈，导致部分老人陷入房财两空的境地。
温州银行陷“以房养老”套路贷起诉遭驳回

据中国经营报报导，3月下旬，温州市鹿城区人民法院公示一则民事裁定，温州银行起诉房抵贷申请人杨某，要求返还借款，拍卖、变卖抵押房产并优先受偿，但一审被驳回。究其原因，是该案背后涉及中安民生养老服务有限公司（以下简称为“中安养老公司”）“以房养老”非法吸存案。法院认为温州银行是否与中安养老公司存在居间合作等事项仍需侦查。一审被驳回后，温州银行不服提起上诉仍被驳回。温州银行回复记者称，其与中安养老公司没有任何形式合作及业务往来。

北京市公安局海淀分局出示的《情况说明》显示：投资人杨某将自己的房产抵押给中安养老公司介绍的资方温州银行，所得资金用于投资中安养老公司的“以房养老”理财项目。

法院一审认定，办理房抵贷后，杨某向温州银行支付利息的款项均来源于案外人李佳豪、张喆等人，而李佳豪系中安养老公司法定代表人。现中安养老公司因涉嫌非法吸收公众存款被北京市公安局海淀分局立案侦查，而杨某抵押给温州银行的北京市朝阳区房产亦被查封。

相关经侦人士告诉记者，该案目前仍在侦查阶段，包括资金流向等亦在侦查，具体结案时间不能确定。

“房抵贷资金不允许做理财，中安养老公司在骗取房主信任后，对房主进行包装，比如为房主制作公司营业执照，让其向银行等资金方表示自己是公司实际控制人，公司有资金困难需要贷款。”某知情者告诉记者，“中安养老公司内部设有一个金融渠道部门，会为受害者推介资方。中安养老公司涉嫌非法吸收公众存款一案的受害者共有800多人。”

而温州银行方面回复记者称：“本行未发现除杨某以外的客户涉及中安民生养老服务有限公司案件。”

杨某未按时偿贷后，温州银行提起诉讼但一审被法院驳回。法院认为，温州银行关于要求杨某返还借款及拍卖、变卖上述房产并优先受偿的诉请，与中安养老公司具有一定联系，其行为是否涉嫌犯罪尚需侦查，且温州银行是否与中安养公司存在居间合作亦需侦查，驳回起诉。

上述知情人告诉记者：“针对这个判决结果，温州银行不服提起了上诉，但在近日被法院驳回。”

记者就案件相关情况与温州银行确认，温州银行方面告诉记者：“本行与中安养老公司没有任何形式的合作及业务往来。本行也从未收到北京市公安局海淀分局任何协助调查或问询要求。杨某在本行的贷款系正常的异地抵押贷款业务，本行根据双方签署的贷款合同依约放款。贷款到期后，贷款人杨某未依约还款，本行为维护自身合法权益，按正常流程提起诉讼。本行将持续关注中安养老公司案件后续进展情况，通过法律途径维护本行合法权益。”

目前，中安民生案件政府相关部门正在调查，我们等待政府的调查结果。

保险公司的“以房养老”门可罗雀，骗子却大行其道

据了解，“以房养老”长期存在叫好不叫座的情况，试点5年，只有126件有效保单。“以房养老”的业务收益甚至不足以支付开展此项业务的人员工资。

“以房养老”试点5年，市场反应“清淡”的原因是什么？

“以房养老”推广“难”，首先难在传统观念的束缚。赵水龙说，中国老年人缺乏主动改善养老的意识，养儿防老，资产后传，改变这个观念需要一个过程。

“中国的传统文化根深蒂固，这决定住房反向抵押养老更多体现为一种养老选择。”银保监会有关部门负责人说。

中房集团理事长、幸福人寿监事长孟晓苏2003年最先提出“以房养老”课题。他认为，“反向抵押养老保险”规模不够大，主要问题出在供给侧，许多保险公司担心风险而不敢进入，但试点表明这项业务的风险是可控的。

“以房养老”业务复杂，跨了很多行业，存续时间长，需要承担很多风险。除传统的长寿风险和利率风险以外，还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等，风险因素更为复杂，风险管控难度较大。“试点中要过许多‘坎’，做得慢一点、稳一点，趟路子，摸规矩，酸甜苦辣都尝了。”赵水龙说。

经济社会环境也是一大挑战。银保监会有关部门负责人说，反向抵押保险业务环节复杂，涉及房地产管理、金融、财税等多个领域，需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地。反向抵押保险业务发展走在了前面，而相关法律法规还存在空白或是一些不适应业务发展的规定。

在保险公司“以房养老”业务试点并不顺利的同时，市场上，打着“以房养老”招牌的骗子，却大行其道，其中以中安民生最为典型。

在中安民生的案件中，老人的房产抵押所得贷款交给中安民生后，老人6%的养老金收益，而贷款公司则收取24%的高息，根据合同约定都由中安民生承担，显然这样的资本骗局难以长久。北京中安民生公司资金链断裂后，2019年3月，感觉受骗的老人们开始向公安机关报案。根据群众报案，北京海淀警方对此案立案侦查，并刑事拘留了88名犯罪嫌疑人。目前，北京市公安局海淀分局正在对此案进一步侦办。
“以房养老”骗局多，套路贷难防

2019年4月，国内最大的房产理财服务平台之一理房网爆雷，450余名业主面临失房。随后，理房网前高管创办的融房网也被警方立案，涉及抵押房产200多套。

平台爆雷之后，受害人往往发现，类似的遭遇很多人都有，而要回房子的概率微乎其微。“以房养老”骗局，已经影响了正常的社会秩序，也让“房产理财”这样的新兴概念蒙上阴影。

理房网自称是一家全球首创的“房产银行”，面向全国推广一项“房产理财计划”，宣称不用投入现金，就能每月获得一份稳定的收益，“让房子来替你赚钱”，而且不影响房子的使用和出租。

公开资料显示，理房网（公司名为“理房（北京）信息有限公司”）成立于2013年，公司实际控制人为齐凯。齐凯毕业于清华大学，拥有一家新三板挂牌公司慧网通达。

由于一方面中小科技企业从银行贷款缺乏值钱的抵押物，另一方面业主房产空有高价、产生不了收益，这让理房网看到了机会，其模式就是用业主的房产来为中小企业做担保。

“刚见齐凯时，让我感觉很靠谱，他是清华大学世家，筛选企业项目的标准也很严格，只做上市或者拟上市的公司，而且理房网连续5年都正常运营。”一名理房网的受害者告诉风云地产界。

按照理房网所描绘的，业主只需要把房本借出一年，不承担任何债务，银行贷款利息全部由借款企业来承担，由于业主帮助企业降低了融资成本，企业每月还会按照贷款总额的0.5%回报给业主，一年就是6%。

理房网声称，和多家银行、信托公司合作，金融机构对企业放款时，会经过严格把关。此外，还有一家所谓国有担保公司保证业主房本的安全、零风险，一旦企业不能按时还款，贷款将由担保公司代偿。

齐凯自2013年起担任一家民间团体——中关村移动互联网产业联盟（简称“移动联盟”）秘书长，为了打消业主的疑虑，他还会邀请业主到移动联盟的成员企业去参观。

经过一番考量，孙奇通过理房网把自己的住房做了抵押，一共从中原银行贷出500万元，借给了慧网通达，期限为一年。一年多出30万元的额外收入，让孙奇很高兴。

然而，2019年4月，理房网突然资金链断裂，停止支付业主收益，5月13日，齐凯因涉嫌非法集资被北京海淀警方逮捕。这时，理房网平台上仍在抵押的业主房产多达450多套，涉及未清偿贷款总金额12亿元。

值得注意的是，2019年以来爆发的理房网等案件中，受害者主要都是白领、中青年群体，其中不乏财务和法律专业人士，甚至大学教授、外企高管、私募基金合伙人、小企业主也因此面临失去房产的境地。

“近来，理房网、中安民生、普伴同类案件频频发生，一些金融机构业务人员对伪造的虚假贷款申请材料不闻不问，只看到有房屋抵押就顺利放款，为了谋取巨额利润，不加风控便违规大量发放贷款，破坏了金融秩序，应当受到处罚。”律师齐正表示。

以过多年的试点，“以房养老”在中国，是小众产品，我们应该投入更多的精力建立多样化、多层次的服务体系，而不宜在“以房养老”上投入过多的精力，国家大力宣传“以房养老”，结果正规的“以房养老”没有做起来，却让骗子借势国家宣传，钻了个空子，而让大批老人上当受骗，以至于老无所居。